¿Reducir cuota o reducir plazo al abonar a capital? Aquí está la diferencia en pesos
Respuesta directa: al hacer un abono extraordinario a un crédito, reducir el plazo casi siempre ahorra muchos más intereses que reducir la cuota. En un crédito real de $140.000.000, un abono de $10.000.000 en el mes 18 genera un ahorro de $17.154.984 si se reduce la cuota, frente a un ahorro de $77.889.943 si se reduce el plazo: más de 4,5 veces más ahorro, con exactamente el mismo abono. A continuación, se explica por qué sucede esto, con el detalle completo del ejemplo.
Las dos opciones que ofrece el banco al hacer un abono a capital
Cuando una persona hace un abono extraordinario a un crédito, la entidad financiera suele ofrecer dos formas de aplicarlo:
- Reducir cuota: el plazo del crédito se mantiene igual, pero el valor de la cuota mensual baja.
- Reducir plazo: el valor de la cuota mensual se mantiene igual, pero el número de meses que faltan por pagar disminuye.
Ambas opciones usan el mismo abono y reducen el saldo de capital en el mismo momento. La diferencia está en qué se hace con ese alivio: si se convierte en una cuota más baja durante todo el tiempo que resta, o si se usa para eliminar meses completos de pago (y, con ellos, los intereses que se habrían generado en esos meses).
El caso real: crédito de $140.000.000 a 20 años
Estas son las condiciones del crédito usado en este ejemplo:
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| Condición del crédito | Valor |
|---|---|
| Monto del crédito | $140.000.000 |
| Tasa de interés mensual | 1,12% (≈14,3% E.A.) |
| Plazo | 240 meses (20 años) |
| Cuota mensual | $1.684.284 |
| Total de intereses a pagar (sin abonos) | $264.228.211 |
Es decir, sin ningún abono extraordinario, este crédito de $140.000.000 termina costando $404.228.211 en total (capital más intereses) a lo largo de los 20 años.
El abono: $10.000.000 en el mes 18
Supongamos que en el mes 18 esta persona recibe un ingreso extra (una prima, una cesantía, un bono) y decide abonar $10.000.000 a capital. Estos son los dos escenarios posibles:
1.) ESCENARIO CON REDUCCIÓN DEL VALOR DE LA CUOTA:
2.) ESCENARIO CON REDUCCIÓN DEL PLAZO:
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| Reducir cuota | Reducir plazo | |
|---|---|---|
| Cuota mensual después del abono | $1.561.964 | $1.684.284 (sin cambio) |
| Plazo después del abono | 240 meses (sin cambio) | 188 meses (52 meses menos) |
| Ahorro total en intereses | $17.154.984 | $77.889.943 |
Con el mismo abono de $10.000.000, hecho en el mismo mes, la diferencia en ahorro entre una opción y otra es de $60.734.959: más de seis veces el valor del abono original, solo por elegir cómo se aplica.
¿Por qué reducir plazo ahorra tanto más que reducir cuota?
La explicación está en cómo funciona el sistema de amortización francés, el más usado en los créditos en Colombia. En este sistema, mientras más tiempo dura un crédito, más meses de interés se generan sobre el saldo pendiente.
1.) Cuando se reduce la cuota, el crédito sigue teniendo la misma cantidad de meses (240 en este caso). Aunque el saldo de capital baje por el abono, se sigue pagando interés durante exactamente el mismo número de meses que antes, solo que sobre un saldo un poco menor cada mes.
2.) Cuando se reduce el plazo, el abono se usa para eliminar meses completos al final del crédito. Esos meses eliminados son, precisamente, los que generarían más interés acumulado si el crédito hubiera seguido su curso normal hasta el mes 240.
En este ejemplo, reducir el plazo le "quita" al crédito 52 meses completos de pagos e intereses futuros, mientras que reducir la cuota solo alivia el valor mensual sin acortar el tiempo durante el cual el interés sigue corriendo.
¿Cuándo puede convenir reducir la cuota en lugar del plazo?
Aunque reducir el plazo casi siempre genera más ahorro, no siempre es la opción más conveniente para cada situación.
Reducir la cuota puede tener sentido cuando:
1.) El flujo de caja mensual está ajustado y una cuota más baja da un alivio necesario para cubrir otros gastos.
2.) Se busca liberar capacidad de endeudamiento mensual para acceder a otro crédito.
3.) Existe el riesgo de no poder sostener la cuota actual en el futuro cercano.
Fuera de esos casos, si la prioridad es pagar menos intereses en total y salir de la deuda más rápido, reducir el plazo es, en la gran mayoría de los créditos, la opción matemáticamente más eficiente.
Elegir cómo se aplica el abono es un derecho, no una decisión del banco
Muchas entidades, si no se les indica lo contrario, aplican el abono extraordinario reduciendo la cuota por defecto, porque es la opción que genera menos ahorro para quien debe. En Colombia, este derecho está respaldado por la ley:
1.) La Ley 1555 de 2012 permite a los consumidores realizar pagos anticipados en sus créditos sin ningún tipo de penalización, lo que hace posible hacer abonos extraordinarios a capital en cualquier momento.
2.) La Ley 546 de 1999, específica para créditos hipotecarios, regula los abonos a capital y también permite realizar pagos anticipados sin penalización. Esta ley otorga expresamente al deudor el derecho a elegir si el monto abonado se destina a disminuir el valor de la cuota o el plazo de la obligación.
Al hacer un abono extraordinario, es importante solicitar explícitamente a la entidad que se aplique reduciendo el plazo, si esa es la opción que se prefiere. No asumir que el banco lo hará automáticamente de esa forma.
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