¿Cómo hacer una tabla de amortización de un préstamo? (método francés)

Cómo hacer una tabla de amortización de un préstamo

Respuesta directa: una tabla de amortización se construye calculando, mes a mes, cuánto de la cuota va a intereses (saldo pendiente × tasa mensual) y cuánto va a abonar capital (cuota − interés), hasta que el saldo llega a cero. Se puede hacer a mano para créditos cortos, pero para créditos de varios años lo más práctico es generarla automáticamente con un simulador, como el simulador de créditos y préstamos de GrowCop. Esta guía explica cómo se construye cada fila de la tabla y cómo simular cualquier crédito en Colombia con el sistema de amortización francés.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla de amortización es el detalle mes a mes de cómo se paga un crédito hasta liquidarlo por completo. Cada fila de la tabla corresponde a un periodo (normalmente un mes) y muestra:

• Saldo inicial: lo que se debe al comenzar ese mes.
• Cuota: el valor total que se paga ese mes.
• Interés: la parte de la cuota que corresponde al costo financiero del periodo.
• Abono a capital: la parte de la cuota que efectivamente reduce la deuda.
• Saldo final: lo que queda por pagar después de esa cuota, y que será el saldo inicial del mes siguiente.

Con esta tabla se puede ver exactamente en qué momento del crédito se paga más interés que capital, cuánto se ha abonado hasta cualquier mes, y cuánto falta por pagar en cualquier punto del plazo.

El sistema de amortización francés

La mayoría de los créditos en Colombia (hipotecarios, de vehículo, libre inversión) usan el sistema de amortización francés, en el que la cuota mensual es siempre del mismo valor, pero la proporción entre interés y capital dentro de esa cuota cambia mes a mes: al principio del crédito la mayor parte se destina a intereses, y con el paso del tiempo esa proporción se invierte a favor del capital. Este comportamiento se explica con más detalle, incluyendo un caso real, en la guía sobre por qué el saldo de un crédito puede ser mayor al monto prestado.

La fórmula detrás de cada fila de la tabla

Para construir una tabla de amortización bajo el sistema francés, cada fila se calcula con estas tres operaciones, en este orden:

1. Interés del periodo = Saldo inicial del mes × Tasa de interés mensual
2. Abono a capital = Cuota fija − Interés del periodo
3. Saldo final = Saldo inicial del mes − Abono a capital

El saldo final de un mes se convierte en el saldo inicial del mes siguiente, y el proceso se repite hasta que el saldo llega a cero, en el último mes del plazo.

Para hacer este cálculo se necesita conocer de antemano el valor de la cuota fija. Esa cuota se calcula a partir de tres datos: la tasa mensual, el plazo en meses y el monto del préstamo, tal como se explica en la guía sobre cómo calcular la cuota de un crédito.

Ejemplo completo: tabla de amortización de un préstamo pequeño

Para ver el método aplicado, este es un préstamo de $5.000.000, a una tasa mensual de 2%, a 6 meses. Con estos datos, la cuota fija calculada es de $892.629.

El saldo final del último mes puede quedar en $0 o en un valor mínimo de pocos pesos por efecto del redondeo; en la práctica, la cuota del último periodo se ajusta para saldar exactamente el crédito.

Como se observa, la cuota se mantiene fija en $892.629 durante los 6 meses, pero el interés baja de $100.000 en el mes 1 a $17.503 en el mes 6, mientras el abono a capital sube de $792.629 a $875.126.

Cómo simular un crédito en Colombia con el simulador de GrowCop

El simulador de créditos y préstamos de GrowCop genera automáticamente la tabla de amortización completa de cualquier crédito bajo el sistema francés. Para usarlo, solo se necesitan los mismos datos explicados en esta guía:

1. Monto del préstamo.
2. Tasa de interés, en el formato en que la haya informado la entidad (E.A., nominal mensual, etc.). Si es necesario convertirla a mensual antes de simular, se puede usar el conversor de tasas de GrowCop.
3. Plazo del crédito, en meses o en años.

Con esos datos, el simulador entrega la tabla de amortización completa, mes a mes, además de una gráfica de evolución del crédito que muestra visualmente cómo el interés y el capital se van cruzando con el paso de los meses, y permite simular el efecto de un abono extraordinario a capital en cualquier punto del plazo.

Errores comunes al construir o interpretar una tabla de amortización

• Usar la tasa efectiva anual directamente en lugar de convertirla a tasa mensual.
• Calcular el interés sobre el monto original del crédito en lugar de sobre el saldo pendiente de cada mes.
• Esperar que el abono a capital sea igual todos los meses (en el sistema francés, ese valor cambia cada mes, aunque la cuota sea fija).
• No ajustar la última cuota para compensar diferencias de redondeo acumuladas.