Tasa de Usura en Colombia: Qué Es y Cómo se Calcula
La tasa de usura es el límite máximo legal de intereses que una entidad financiera puede cobrar en Colombia. Equivale a 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) certificado mensualmente por la Superintendencia Financiera.
La tasa de usura es un techo establecido por el artículo 305 del Código Penal colombiano y reglamentado por el artículo 884 del Código de Comercio. Toda tasa de interés cobrada por encima de este límite se considera usurera y constituye un delito penal sancionable. La Superintendencia Financiera certifica mensualmente el Interés Bancario Corriente (IBC) por modalidad (consumo y ordinario, microcrédito, consumo de bajo monto), y la usura equivale a 1,5 veces ese IBC, expresado en tasa efectiva anual.
¿Cómo se calcula la tasa de usura?
Cada mes, la Superintendencia Financiera promedia las tasas de interés de los créditos de consumo y comerciales ordinarios desembolsados durante las cuatro semanas previas por todas las entidades vigiladas. Ese promedio ponderado es el IBC. La tasa de usura se obtiene multiplicando ese IBC por 1,5.
Por ejemplo, si el IBC certificado es 16,82% E.A., la usura sería 25,23% E.A. (16,82 × 1,5). Para microcréditos y consumo de bajo monto existen IBC específicos, dado el mayor riesgo y costo operativo.
¿A qué productos aplica?
- Tarjetas de crédito (tasa rotativa y avances en efectivo).
- Créditos de consumo y libre inversión.
- Créditos comerciales ordinarios.
- Créditos hipotecarios en pesos.
- Microcréditos (con IBC específico).
- No aplica a créditos entre particulares con tasas negociadas libremente bajo ciertas condiciones, pero sí cuando hay actividad comercial habitual.
Consecuencias de cobrar por encima de la usura
Cobrar tasas superiores a la usura es delito penal con prisión de 32 a 90 meses, multa entre 66 y 300 salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv), e inhabilidad para ejercer profesión, arte u oficio relacionado por hasta 10 años. Adicionalmente, los intereses cobrados en exceso deben restituirse al deudor.
Para denunciar usura, el deudor puede acudir a la Superintendencia Financiera, la Fiscalía General o ante un juez civil mediante reclamo de pago de lo no debido.
Ejemplo: tarjeta de crédito vs tasa de usura
Si la tasa de usura vigente es 25,23% E.A. y tu tarjeta de crédito te cobra 24,80% E.A., el cobro es legal. Si te cobra 26% E.A., el cobro es usurero y debes denunciarlo.
Para verificar la tasa real, divide los intereses cobrados en el mes entre el saldo promedio del mes y multiplica por 12 para anualizar. Compara con la tabla mensual del IBC publicada por la Superfinanciera.
| Modalidad | IBC E.A. típico | Usura E.A. típica |
|---|---|---|
| Consumo y ordinario | 16% – 18% | 24% – 27% |
| Microcrédito | 31% – 34% | 47% – 51% |
| Consumo de bajo monto | 29% – 32% | 44% – 48% |
Paso a paso
- Consulta la tasa de usura vigente: Visita el portal de la Superintendencia Financiera o usa el dato del IBC publicado mensualmente. La tasa cambia cada mes.
- Identifica la modalidad de tu crédito: El IBC de microcrédito es distinto al de consumo. Asegúrate de comparar contra el correcto.
- Calcula la tasa efectiva real cobrada: Usa el conversor de tasas: si te cobran nominal mes vencido, conviértela a efectiva anual antes de comparar.
- Compara contra la usura del mes: Si la tasa cobrada supera la usura, recopila evidencia (extractos, contrato) y denuncia ante la Superfinanciera.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de usura hoy en Colombia?
La tasa cambia mensualmente. La publica la Superintendencia Financiera y se calcula como 1,5 veces el Interés Bancario Corriente (IBC) certificado para cada modalidad. En GrowCop puedes consultar la tasa vigente actualizada en tiempo real.
¿Las cooperativas también deben respetar la tasa de usura?
Sí. Toda entidad vigilada (bancos, compañías de financiamiento, cooperativas con actividad financiera) está obligada a respetar el límite de la usura.
¿Por qué los microcréditos tienen tasas tan altas?
Porque el IBC de microcrédito es más alto debido al mayor riesgo y costo operativo de prestar montos pequeños a sectores no bancarizados. Por eso su usura puede llegar al 50% E.A.
¿Qué pasa si firmé un crédito por encima de la usura?
El contrato es nulo en lo referente al interés excesivo. Tienes derecho a que se reliquide el crédito a la tasa máxima legal y a la devolución de los intereses cobrados en exceso.