¿Por qué debo más de lo que me prestaron? El caso de Tatiana

Hace unos días una usuaria me escribió algo que escucho con mucha frecuencia:

"Sebastián, llevo un año pagando mi crédito... ¿por qué todavía debo más de lo que me prestaron?"

Respuesta corta: es normal, y sucede por la forma en que funciona el sistema de amortización francés, el más usado en los créditos en Colombia. No significa que algo esté mal con el crédito ni que se esté pagando de más por error. A continuación se explica exactamente qué le pasó a Tatiana, con cifras reales, para que puedas revisar si tu crédito se comporta de la misma manera.

El crédito de Tatiana: los datos del caso

Tatiana tomó un crédito con las siguientes condiciones:

Después de pagar 12 cuotas de forma puntual, Tatiana había desembolsado en total $15.272.124. Al revisar su extracto con fecha límite de pago el 2 de julio de 2026, se encontró con un saldo de $100.256.769: más de lo que el banco le había prestado 13 meses atrás.

¿Qué pasó realmente con el saldo de Tatiana?

Después de pagar la cuota 12, el saldo a capital de Tatiana era de $99.067.954. Ese número por sí solo ya es menor al monto prestado, como debería ser.

Lo que ocurre es que, al momento de generarse el extracto, ya se habían causado los intereses corrientes del mes 13, es decir, los intereses que se generan sobre el saldo de capital pendiente antes de que se pague la siguiente cuota. Ese valor fue de $1.188.815 (el 1,2% mensual sobre $99.067.954).

El saldo total que aparece en el extracto es la suma de ambos conceptos:

$99.067.954 (capital pendiente) + $1.188.815 (intereses causados) = $100.256.769

Ese es el número que vio Tatiana, y por eso parecía "más" de lo que le habían prestado. En realidad no es una deuda adicional: es el capital que aún debe, más el interés que ya se generó por ese capital y que se pagará con la siguiente cuota.

Por qué esto es normal en el sistema de amortización francés

El sistema de amortización francés es el más usado en los créditos hipotecarios, de vehículo y de libre inversión en Colombia. Su característica principal es que la cuota mensual es siempre del mismo valor, pero la composición interna de esa cuota cambia mes a mes:

• Al principio del crédito, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses, y solo una porción pequeña abona a capital.
• A medida que avanzan los pagos, esa proporción se invierte poco a poco: cada vez un porcentaje mayor de la cuota abona a capital y uno menor se destina a intereses.

Esto sucede porque los intereses de cada periodo se calculan sobre el saldo de capital que aún queda pendiente. Cuando el saldo es alto (al inicio del crédito), el interés generado también es alto, así que absorbe la mayor parte de la cuota. Cuando el saldo baja (con el paso de los años), el interés generado es menor, y por lo tanto una porción mayor de la cuota puede destinarse a reducir el capital.

Evolución mensual del préstamo: la gráfica

En la gráfica de evolución mensual del crédito de Tatiana se ve claramente este comportamiento: la línea roja (intereses) comienza muy por encima de la línea verde (capital), y ambas líneas se van acercando hasta cruzarse.

Ese cruce ocurre en el mes 183 del crédito. En ese punto, de la cuota de $1.272.677, se destinan $637.160 a capital y $635.517 a intereses: es la primera vez que el abono a capital supera al pago de intereses dentro de la misma cuota.

A partir de ese mes, la proporción sigue invirtiéndose cada vez más a favor del capital, hasta el mes 240, cuando el crédito queda completamente pagado.

Tabla de amortización

¿Esto significa que el crédito está mal calculado?

No. Es el comportamiento matemático esperado de cualquier crédito bajo el sistema de amortización francés. El monto total de intereses que se paga durante toda la vida del crédito ya está implícito en la tasa pactada y el plazo elegido; no aparecen cobros adicionales ni ocultos.

Lo que sí puede ayudar a que el capital baje más rápido —y que el cruce entre capital e intereses ocurra antes del mes 183— es:

• Hacer abonos extraordinarios a capital.
• Reducir el plazo del crédito en vez de la cuota al momento de abonar.
• Renegociar la tasa de interés cuando sea posible.

Simula tu propio caso

Cada crédito se comporta distinto según su monto, tasa y plazo. En GrowCop puedes simular tu tabla de amortización completa y ver:

• En qué mes tu abono a capital superará al pago de intereses.
• Cuánto puedes adelantar ese cruce con un abono extraordinario.
• Cuánto ahorrarías en intereses si reduces el plazo en vez de la cuota.

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