Avalancha o bola de nieve: el mejor método para salir de deudas en Colombia

Para salir de deudas en Colombia no existe un único método correcto, sino dos estrategias probadas:

Método avalancha y bola de nieve: que se eligen según qué se priorice: ahorrar más dinero en intereses, o mantener la motivación con resultados rápidos. Ambas requieren lo mismo para funcionar: un presupuesto real que libere un excedente mensual, y una herramienta que permita hacer seguimiento del plan sin abandonarlo a las pocas semanas. A continuación se explica cada método, con ejemplos y tablas comparativas, y qué plataformas digitales existen para ejecutarlo.

Paso 1: haz el inventario de tus deudas

Antes de elegir un método, se necesita una lista completa de todas las deudas, con su saldo actual, cuota mínima y tasa de interés convertida a tasa efectiva anual (E.A.), para poder compararlas sobre la misma base.

Este es un inventario con los cinco tipos de crédito más comunes en Colombia, con montos representativos de un caso real:

Para efectos de este ejemplo, se asume que el saldo de la tarjeta corresponde a una sola compra diferida a 12 cuotas fijas, en lugar del comportamiento revolvente típico de una tarjeta de crédito, para poder calcular su cuota igual que las demás deudas. Cuotas calculadas con la fórmula estándar de amortización francesa; valores aproximados.

Sumando las cinco cuotas, el compromiso mensual mínimo de esta persona con sus deudas es de aproximadamente $8.907.500, sin contar ningún abono extra. Ese es justamente el punto de partida que el siguiente paso —el presupuesto— debe superar para liberar dinero adicional.

Paso 2: construye tu presupuesto mensual para pagar deudas

Un presupuesto mensual orientado a salir de deudas se construye en cinco pasos:

1. Registra todos tus ingresos y gastos durante al menos un mes completo.
2. Clasifica los gastos por categoría (vivienda, alimentación, transporte, entretenimiento, suscripciones).
3. Identifica tus gastos hormiga: los pequeños gastos recurrentes que, sumados, suelen liberar entre el 5% y el 10% del ingreso mensual.
4. Calcula tu excedente: ingresos menos gastos esenciales menos cuotas mínimas de todas tus deudas.
5. Destina ese excedente completo a la estrategia de pago que elijas, en lugar de dejarlo diluido en gastos sin destino.

Puedes ver este proceso en detalle en la guía de presupuesto personal y gastos hormiga.

Paso 3: elige tu método — avalancha o bola de nieve

Con el inventario de deudas y el excedente definidos, el siguiente paso es decidir el orden de pago.

Orden de pago según cada método, con el inventario del paso 1:

Aquí el orden sí diverge entre los dos métodos: el préstamo personal tiene un saldo más pequeño que el crédito de libre inversión, pero una tasa considerablemente más baja (18,0% frente a 30,0% E.A.). El método avalancha ataca primero la libre inversión, por ser la más costosa; el método bola de nieve ataca primero el préstamo personal, por ser la más pequeña, dejando la deuda más cara esperando un puesto más abajo en la fila. Esa diferencia de orden, en solo estas dos deudas, tiene un impacto real en dinero, como se muestra en el siguiente ejemplo.

Ejemplo numérico: cuánto cuesta cada método

con un abono extra fijo de $3.000.000 mensuales sobre los pagos mínimos, hasta liquidar las deudas:

MÉTODO BOLA DE NIEVE:MÉTODO AVALANCHA:

Método bola de nieve para salir de deudas: cómo llevarlo en una tabla tipo Excel

Si prefieres el método bola de nieve, puedes llevarlo en una tabla simple, ordenando tus deudas de menor a mayor saldo y marcando el avance mes a mes:

Cada vez que se liquida una deuda, su fila pasa a "Pagada" y el excedente que se le destinaba se suma al pago de la siguiente. Esta misma tabla se puede llevar en Excel o Google Sheets, aunque, igual que cualquier plantilla, requiere actualizarla manualmente cada mes para que siga siendo útil. Por eso es mucho mejor growcop.co/debts porque ahí tu ingresas los pagos y el sistema hace las aplicaciones correctas, lo puedes hacer desde Whatsapp o desde la web app

Métodos digitales para salir de deudas en Colombia

En lugar de mantener esta tabla a mano, existen herramientas digitales que automatizan todo el proceso:

• Simuladores de crédito, que calculan la tabla de amortización completa de cada deuda y el impacto exacto de un abono extraordinario, antes de aplicarlo.
• Conversores de tasa efectiva anual, para comparar todas las deudas sobre la misma base sin hacer el cálculo manualmente.
• Agentes conversacionales, como el agente de WhatsApp de GrowCop, que registran los gastos, calculan el excedente mensual y hacen seguimiento del avance del plan sin necesidad de abrir una hoja de cálculo.

¿Qué plataformas financieras ofrecen planes para salir de deudas en Colombia?

En el mercado colombiano existen distintos tipos de apoyo, según el nivel de acompañamiento que se busque:

• Bancos, con productos de refinanciación, reestructuración o compra de cartera para créditos existentes.
• Fintechs, con créditos de consolidación que agrupan varias deudas en una sola cuota.
• Plataformas de planeación, como GrowCop, que no ofrecen un crédito, sino que dan las herramientas —simulador de créditos, conversor de tasas, presupuesto y seguimiento por WhatsApp— para construir y ejecutar el propio plan. GrowCop tiene un plan gratuito con funciones básicas, y planes de pago con funcionalidades más avanzadas de seguimiento y análisis.

Simula tu propio caso antes de elegir un método

El método que más conviene depende del número de deudas, sus tasas, saldos y el excedente disponible cada mes. Puedes simular ambos métodos con tus propias deudas en el Organizador de créditos, préstamos y deudas de GrowCop, o resolver dudas directamente por WhatsApp en +57 318 387 1370.

No existe un único "mejor" método para salir de deudas: la elección entre avalancha y bola de nieve depende de si se prioriza el ahorro financiero o la motivación para sostener el plan. Lo que sí es indispensable en cualquiera de los dos casos es un presupuesto real que libere un excedente mensual, y una forma de hacerle seguimiento sin abandonarlo a las pocas semanas. Puedes construir y simular tu propio plan, con cualquiera de los dos métodos, en el simulador de créditos de GrowCop